Арсенал борьбы даже со злостными неплательщиками кредитов у банков очень невелик. Гуманные суды пока далеко не всегда готовы защищать интересы финансистов, а пугать должника раскаленным утюгом уже
С ростом объемов потребительского кредитования в России неизбежно растет объем «плохих» кредитов в банковском секторе, то есть, попросту говоря, увеличивается количество людей, которые не могут или не хотят возвращать деньги, взятые у банков в долг. Банкиры неохотно делятся информацией о том, сколько именно денег им не вернули клиенты. Банковских служащих можно понять, ведь невозвращенные кредиты — если и не пятно на репутации банка, то в любом случае показатель, свидетельствующий о качестве управления банком своими средствами. Еще менее охотно банки рассказывают о методах возврата невозвращенного. Но с просрочками банкиры действительно воюют. Методы этой борьбы вполне можно свести к двум действиям — уговоры и в суд.
Бить не будут
Общий объем невозвращенных кредитов в секторе потребительского кредитования России оценивается, по данным Центробанка, примерно в 3,5-4% всей суммы кредитов, выданных банками населению. Еще в самом начале этого года объем потребительских кредитов в России уверенно перевалил за 1 трлн рублей. Поэтому получается, что порядка 40 млрд рублей население буквально растащило из банковской системы нашей страны. И возвращать не торопится. Конечно же, банки пытаются эти деньги вернуть.
В деле возврата долгов им помогают коллекторские агентства, которым банки передают свои просроченные кредиты на той их стадии, когда сами банкиры уже отчаиваются взывать к совести неплательщиков. И кредитные организации, и коллекторы действуют по одной и той же схеме: первый этап — переговоры, просьбы и увещевания вернуть долг. Если переговоры не помогают, взыскивать долг приходится через суд.
Некоторые банки даже проявляют предусмотрительность. Если есть лишние руки в отделе банка, который занимается работой с должниками (так называемые отделы претензий), то лучше напомнить заемщику о том, что у него наступает срок очередного платежа по кредиту заранее — за день или два, чтобы человек, успевший забыть о надвигающемся платеже, нашел время дойти до банка. Но большинство банков все же начинают тревожить своих должников в первый или второй день с момента наступления просрочки платежа. «Мы все наивно полагаем, что наши клиенты — добропорядочные заемщики, обладающие хорошей памятью и развитым чувством долга, — шутит директор центра ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри. — В большинстве своем заемщики — именно такие люди, то есть далекие от мыслей о мошенничестве при получении кредита. Но вот забывчивость — характерная черта половины людей, получивших банковские кредиты, им надо напоминать о дате внесения очередного платежа по кредиту. Напомнишь до даты наступления платежа — придут и заплатят. Не напомнишь — вылетят за допустимые пределы и допустят просрочку».
Но вот срок взноса очередного платежа прошел, а человек по кредиту не заплатил. И банковские сотрудники начинают напоминать ему о необходимости вернуть долг. При этом и банки, и агентства, работающие с просроченными долгами, утверждают, что все переговоры с заемщиками происходят строго в рамках законности. «Никаких бейсбольных бит, которыми в плохих западных фильмах кредиторы выбивают долги из своих заемщиков, банки в переговорах с должниками не используют, — сообщил D` начальник департамента розничного бизнеса банка Зенит Алексей Розоренов. — Первый этап работы с заемщиком, который не выплачивает взнос в течение двух-трех дней сверх указанной в договоре даты, — SMS-сообщение на мобильный телефон или письмо на адрес электронной почты». По словам специалиста, самое первое действие банка при задержке платежа — попытаться выяснить, по какой причине произошел сбой. Тут-то часто и выясняется, что причина задержки — обыкновенная человеческая забывчивость. «Практика показывает, что людям, к сожалению, свойственно забывать о плохом, и к этому плохому они относят и свои долги», — считает Янис Канестри. «Как правило, после первого же напоминания большинство клиентов вносит платеж по кредиту, и в этом случае задержка составляет не более трех дней», — отмечает Алексей Розоренов.
Никаких бейсбольных бит, которыми в западных фильмах кредиторы выбивают свои долги из заемщиков, банки в переговорах с должниками не используют
Для того чтобы бороться с людской забывчивостью, все банки в договоре о представлении кредита указывают, что за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Как правило, это процент от суммы еще не погашенного кредита. Так, по ипотечным программам Росбанка за просрочку по кредиту начисляется пеня в размере 0,5% в день от просроченной суммы. И, начав переговоры с клиентом, просрочившим выплату, банк в первую очередь стремится получить с него именно штрафную сумму — прежде всего для того, чтобы клиент понял: невнимательность и пренебрежение к срокам выплат будет стоить ему денег. «Ничто не дисциплинирует человека так, как необходимость платить собственные деньги за собственную же забывчивость, — считает Янис Канестри. — Увы, многие люди невнимательно читают договор о предоставлении банковского кредита, и штрафные санкции за просрочку кредита становятся для них новостью в тот момент, когда пеня уже начисляется. Мой совет каждому, кто решил брать кредит в банке: относитесь к кредиту максимально серьезно и не ждите снисхождения за свое легкомысленное поведение».
Крепкие орешки
Однако помимо забывчивых клиентов встречаются и «крепкие орешки». Неплательщиками становятся и настоящие мошенники, которые и не собирались возвращать долг, и те, кто в принципе мог бы заплатить, но сначала решает попробовать испытать банк — а вдруг получится не возвращать кредит. Есть еще «добропорядочные неплательщики», которые и рады бы заплатить вовремя, но неожиданно свалившиеся финансовые проблемы (потеря работы, болезнь) мешают им сделать это. Здесь все сложнее, SMS-сообщением не отделаешься.
Банкиры лукавят, когда говорят, что за просрочку платежа финансовая расплата в виде лавинообразного роста суммы неминуема. Один из собеседников D` на условиях анонимности сообщил, что в случае, если человек долго и упорно не платит, а при этом каждый день просрочки выливается ему в дополнительный рост суммы пени и штрафов, то в один прекрасный день банк понимает, что надо искать с должником компромисс. Обычно этот компромисс достигается так: человеку прощают сумму штрафов и пени в обмен на погашение основного долга. «Лучше вернуть хотя бы свои деньги, то есть то, что банк дал человеку в долг плюс проценты за пользование кредитом, и при этом не получить той прибыли, на которую рассчитывал, накручивая штрафы, чем иметь перспективу не получить денег вообще, — говорит специалист. — Но ни один банк такую практику не афиширует: чем чаще люди будут узнавать о случаях, когда банк кому-то простил долг, пусть даже на небольшую сумму, тем больше будет желающих не возвращать кредиты». «Наша позиция в отношении неплательщиков жесткая — мы доводим дело до суда, не считаясь с затратами на этот суд. Мошенники должны быть наказаны. К счастью, в нашем банке случаи невозвратов кредитов редки», — заявил председатель совета директоров Русфинансбанка Филипп Дельпаль. «Наш банк прощает невозврат только в том случае, если общая сумма долга не превышает пятидесяти долларов», — говорит представитель другой кредитной организации на условиях анонимности.
Но зачастую оказывается, что банкам невыгодно начинать судебный процесс с нерадивыми заемщиками. Если клиент долго и нудно отказывается платить по кредиту, не отвечает на звонки из банка, то кредитный комитет банка передает дело заемщика в юридическую службу кредитной организации — чтобы юристы вынесли заключение о перспективе взыскания денег с заемщика через суд. «Это только на первый взгляд дело банка выглядит беспроигрышным, — говорит источник D` на банковском рынке. — Да, банк деньги выдал, клиент их в пользование взял и вернуть обязан. Но российские суды — это параллельная реальность, в которой время течет совсем с иной скоростью, нежели в экономике. Поэтому, решаясь на суд, банк должен просчитать, сколько денег и времени он на ведение суда потратит и стоит ли вообще обращаться в суд по этому заемщику». Часто случается, что банк суд выигрывает, а деньги заемщик вернуть все равно не может, потому что у него нечего взять в буквальном смысле слова. Например, в квартире нечего описать — предметы первой необходимости и минимум домашней мебели, утвари и одежды не подлежат описи и реализации в уплату долга по решению суда. Ведь российский суд по определению гуманен: он не может принять решение оставить человека вообще без средств к существованию. Суд может, конечно, направить на работу должника исполнительный лист, чтобы часть зарплаты вычиталась в пользу банка-кредитора, но, как правило, основная причина отказа от выплат по кредиту — это как раз потеря работы, и банк снова остается ни с чем.
Уже сейчас у коллекторских агентств есть способ не пускать не желающего возвращать кредит человека за границу до тех пор, пока он не выплатит долг
«К слову, косые взгляды со стороны работодателя на нерадивого заемщика очень дисциплинируют наших должников, — говорит один банкир. — Юридически работодатель никак не может повлиять на заемщика до решения суда о взыскании с него денег из зарплаты в пользу банка. Но человек сообщает в документах, которые он предоставляет в кредитный комитет, адрес и телефон своей работы. И большинство людей не желают огласки именно по месту своей работы. Боятся, что за спиной их будут обсуждать: мол, кредит взял, а долг не гасит. Поэтому многие банки после двух-трех напоминаний о просрочке самому человеку звонят или пишут ему на работу. В 70 процентах случаев просрочки сообщение на работу помогает — люди приходят гасить долги со всеми накопленными штрафами».
Последняя инстанция
Если юристы банка выносят решение о том, что вероятность взыскания долга с клиента меньше 50%, то банк, как правило, вместе с пулом других просроченных кредитов передает его коллекторскому агентству — специальной организации, основной бизнес которой как раз и заключается в том, чтобы взыскивать просроченную задолженность. У банка есть два пути передачи «плохих» долгов коллекторскому агентству. Возможна прямая продажа этого долга с дисконтом, то есть коллектор покупает право требования «плохих» долгов на всю сумму, которую люди задолжают банку, при этом реально погашает кредитной организации сумму, которая меньше стоимости этих кредитов процентов на тридцать. Но чаще всего банки передают коллекторскому агентству лишь информацию о должниках — и коллектор работает за процент от суммы возмещенного банку долга. «Если человек приходит в банк возвращать долг и напротив его фамилии стоит галочка о том, что информацию о нем мы отдавали коллекторам, — значит, мы платим агентству оговоренный заранее процент от суммы долга, — говорит наш источник. — Процент, за который работает коллектор, зависит от двух факторов — от срока просрочки каждого конкретного кредита и от суммы кредитов, информацию о которых мы передали агентству. Получается, что, чем больше сумма долга и чем он свежее , тем ниже процент, который в итоге причитается коллектору. Это логично — коллектору, как и самому банку, проще выбивать долги свежие и крупные и тяжелее — мелкие и застарелые. Образно говоря, банк не пойдет в суд, чтобы вернуть себе долг в пятьсот долларов, который клиент не возвращает три года. Да и агентства, как правило, за такие дела не берутся».
Но у банкиров есть возможности взять клиента-неплательщика на испуг. Конечно, эти методы, мягко говоря, не совсем законны. Но действенны. В деле выбивания долгов на все некриминальные пути государство пока закрывает глаза. Например, не так давно глава банковской ассоциации «Россия» Александр Мурычев предложил внести в Гражданский кодекс поправки, согласно которым неплательщикам банковских долгов будет ставиться в паспорт специальная отметка, согласно которой человек не сможет, не вернув банку долг, получить загранпаспорт или управлять автомобилем. И хотя перспектива прохождения подобных инициатив через Госдуму с точки зрения защиты прав и свобод граждан сомнительна, уже сейчас у коллекторских агентств есть способ не пустить не желающего возвращать кредит человека за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Основание — наличие неисполненного судебного решения, которое зачастую выносится судом заочно: не желающий возвращать деньги кредитор может и не знать о том, что суд и без его участия к чему-то его приговорил. В этом случае судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу. В этом случае волей-неволей задумаешься о необходимости возвращать долги.
Рынок потребительского кредитования в России начал активно развиваться в 2002 году, поэтому мошенники еще не перебрали все возможности взять денег в долг и не вернуть. Но ясно одно: по мере роста объемов потребительского кредитования в России способы взыскания долгов будут совершенствоваться, поэтому лазеек, при помощи которых человек может взять деньги в долг, а потом не вернуть, с каждым годом будет оставаться все меньше.
