В какой валюте брать кредит
Источник: Известия
Последнее время колебания курсов валют заставляют метаться тех россиян, которые пытаются выбрать наиболее привлекательную денежную единицу для хранения своих сбережений. Но ставка на правильную валюту не менее важна и
Последнее время колебания курсов валют заставляют метаться тех россиян, которые пытаются выбрать наиболее привлекательную денежную единицу для хранения своих сбережений. Но ставка на правильную валюту не менее важна и для тех, кто собирается брать кредит. И тут выбор состоит из трех основных составляющих - экономические факторы, личная практика и готовность идти на риск.
Экономика
Кредиты в России можно взять в рублях, долларах и евро. Лидерство стабильно удерживает национальная валюта, в которой выдается почти 85% всех займов. Второе место - за долларом, а кредиты в евро пока особым спросом не пользуются. Этот расклад демонстрирует финансовую негибкость россиян. Традиционно считается, что наиболее выгодно брать кредиты в ослабевающей валюте. В последние годы рубль укрепляется, а доллар слабеет. А ставки по кредитам в национальной валюте выше, чем в американской.
Наиболее яркое подтверждение привлекательности долларовых кредитов мы получили недавно. С редкими и несущественными всплесками вверх доллар падал с октября 2004 года. Поэтому "счастливчики" с рублевыми доходами, успевшие взять кредит в долларах перед падением (в районе 29 рублей за доллар), смогли слегка "обмануть" банки. Однако сейчас доллар начал расти. И хотя он еще полностью не отыграл позиции прошлого года, риск потерять весь "выигрыш" и даже оказаться в проигрыше увеличивается.
Поэтому эксперты советуют играть с банками на колебаниях валют только самым рискованным заемщикам. "Колебания курсов валют - явление периодическое, которое будет повторяться и в будущем, - считает начальник финансово-аналитического департамента Судостроительного банка Алексей Колтышев. - Поэтому наиболее логично - занять нейтральную позицию: не опасаться потерять на колебаниях валютных курсов и не пытаться на них заработать".
Практика
Итак, экономические аспекты лучше оставить для самых финансово образованных заемщиков. "Правильнее всего остановиться на валюте, в которой вы получаете основной доход и в которой планируете погашать кредит. Это позволит избежать дополнительных расходов на конвертацию", - считает начальник отдела розничных продуктов Межпромбанка Алексей Кравец. Например, вы получаете зарплату, привязанную к курсу доллара. "В этом случае рублевый кредит невыгоден, - говорит начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Розоренов. - В ближайшей перспективе ожидается дальнейшее укрепление рубля, зарплата ваша будет падать. А значит, не избежать огромных дополнительных расходов". Владельцам фиксированного рублевого дохода такой риск не грозит. Поэтому кредиты на короткий срок, на который экономическая ситуация вполне прогнозируема, проще брать в рублях. Тем более что большая часть потребительских займов привязана именно к рублю.
Готовность к риску
Другое дело, если вам необходим ипотечный кредит. "При получении ипотечного кредита потенциальному заемщику стоит ориентироваться на валюту, к которой привязана стоимость недвижимости", - уверена начальник отдела маркетинга и разработки кредитных продуктов Внешторгбанка Мария Серова. По ее словам, в Москве, в Санкт-Петербурге - традиционно "зеленой зоне" России - заемщики предпочитают брать ипотечные кредиты в долларах. А жители других регионов проявляют патриотизм, предпочитая рублевые кредиты.
Еще один момент. Ипотечный кредит - долгосрочный вид займа, который выдается на срок до 27 лет. Рассчитать в такой длительной перспективе, на какую валюту лучше сделать ставку, достаточно сложно даже специалисту. Можно только выбрать наименьшее зло, так как риски присутствуют в любых вариантах. Насколько правильно сделать ставку на рублевые кредиты, напрямую зависит от уровня инфляции. Например, у вас рублевый доход и вы берете кредит в национальной валюте по ставке 18% годовых на 15 лет. Предположим, что мечты правительства по обузданию инфляции воплощаются в жизнь и года через 3-4 инфляция падает до 5% в год. Комментарии по потерям излишни. Поэтому крупные долгосрочные кредиты специалисты советуют брать все-таки в валюте. Хотя и тут есть риск. У вас рублевый доход, но вы берете ипотечный кредит в долларах. "Представьте себе ситуацию, что нефть падает до 15 долларов за баррель, что вполне возможно в столь далекой перспективе", - отмечает начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка Игорь Розанов. Курс рубля в этом случае может упасть даже вдвое. Правда, в этом случае серьезно выиграют граждане с валютными доходами. Поэтому Розанов советует брать кредит в той валюте, к которой вы испытываете наибольшее доверие.
|
