Быть или не быть? Страхование малого бизнеса
Алексей Фатеев
Источник: Личные деньги
Несмотря на все сложности малый бизнес в нашей стране развивается достаточно активно. В Москве огромное количество ранее пустовавших помещений сейчас занято магазинчиками, различными агентствами и другими организациями.
Несмотря на все сложности малый бизнес в нашей стране развивается достаточно активно. В Москве огромное количество ранее пустовавших помещений сейчас занято магазинчиками, различными агентствами и другими организациями. Однако малый бизнес подстерегает и множество опасностей. Противоправные действия третьих лиц, а если проще то: кражи, грабеж, разбой или умышленная порча имущества.
Как отмечают специалисты, к сожалению эти явления в наше время не редкость. Как с ними бороться?
"Страхование стандартных имущественных рисков актуальное и эффективное средство повышения стабильности небольших компаний. Но пока оно недостаточно используется предпринимателями", - отмечает генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов.
Большинство частных нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Цена их ошибки высока: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать. Так вот, есть возможность уберечься и от этой напасти, застраховав ответственность специалиста перед клиентами. С помощью этой нехитрой операции компании удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу - сохранить доброе имя.
"Если обратиться к опыту Западной Европы, - отмечает заместитель руководителя Управления страхования крупных проектов группы "АльфаСтрахование" Ирина Алпатова, - то там застрахованы почти все виды деятельности предприятий. Ни одно предприятие, например, не начнет работу, не застраховав имущество и ответственность перед третьими лицами. Причем сбор страховой премии по страхованию гражданской ответственности в Европе даже превышает сборы по имущественным видам страхования. В России ситуация противоположная: пока страхование ответственности составляет не более 5% от общего объема поступлений большинства компаний".
Вместе с тем потенциал страхования малых предприятий очень значителен.
По данным "Росстата", количество занятых в этом сегменте оценивается примерно в 35 млн человек, или 48% от числа работающего населения России. Лидеры страхового рынка предлагают широкую гамму страховых продуктов для малого бизнеса. Так, "Росгосстрах" запустил амбициозную программу страхования малого и среднего бизнеса "Росгосстрах-Бизнес". Страхователям будут предложены шесть продуктов по страхованию здоровья, имущества, автотранспорта, ответственности на производстве, грузов и профессиональной ответственности. РОСНО был разработан страховой продукт, который называется "Цивилизованный бизнес". Эти компании не единственные лидеры рынка, обратившие внимание на страховой потенциал малого и среднего бизнеса. Специализированные продукты для таких предприятий есть у "Ренессанс Страхования", "ВСК", "УралСиба" и других компаний.
И все же, несмотря на предложения страховщиков, малый бизнес пока страхуется не охотно.
"Спросом в основном пользуются обязательные виды страхования. Например, ЧОПы для получения лицензий должны страховать сотрудников от несчастного случая, строительные организации - ответственность. К последним часто относятся установщики кондиционеров, монтажники и наладчики оборудования", - рассказывает Генеральный директор ОАО "Русская страховая компания" Геннадий Смирнов.
Причина "недострахованности" малого бизнеса, по мнению генерального директора СК "МРСС" Семена Акермана, заключается в менталитете бизнесменов. Пока страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота.
Для того, чтобы ситуация изменилась должно пройти время: бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше заплатить меньшую сумму за страхование чем лишиться бизнеса из-за крупного ущерба.
Но есть и другая, объективная причина - недостаток средств.
"Государство может повлиять на развитие страхования малого и среднего бизнеса путем изменений в сфере налогообложения. Для этого необходимо, чтобы средства, потраченные на страхование, не относились на прибыль", считает Заместитель генерального директор ОАО "КапиталЪ Страхование" Владимир Соловьев.
Для малого бизнеса важна не только стоимость страхования, но и сроки выплаты, количество необходимых для оформления документов. Крупные компании обычно не испытывает проблем с подготовкой документов на выплату, ведь у них есть юридические отделы, более четко ведется учет. А в небольших зачастую нет специалиста, который сделает все грамотно. Крупная компания в случае наступления страхового случая может безболезненно ожидать выплату, а малое предприятие рискует гораздо больше. У маленьких компаний часто более высокие проценты по кредитам, чем у больших, в залоге находится личное имущество, поэтому владелец часто рискует конкретной машиной или квартирой в отличие от большого предприятия, рискующего иными активами.
Очевидно, что при сравнительно небольшом обороте малого предприятия, пожар или кража способны нанести большой, а иногда и непоправимый ущерб. Для того, чтобы перед компанией не встал гамлетовский вопрос "быть или не быть?" надо правильно ответить на вопрос "страховать или не страховать имущество?".
| 
